연금보험과 연금저축보험 내게 더 적합한 상품은?

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국민연금에 필수로 가입해 노후를 대비하지만, 많은 사람들은 이것만으로 노후를 대비하기엔 부족하다고 느끼고 있다.
그래서 많은 사람은 연금저축보험이나 연금보험에 눈을 돌리고 있다.
조금 부족한 부분을 어떻게 채워야 할까?
조금이나마 도움이 되고 나에게 맞는 상품을 알아 보는게 중요하다.

개인연금보험을 활용하는 것이 좋다.

개인연금보험은 크게 연금저축보험과 일반연금보험으로 나뉜다.
각각의 특성을 이해하고 본인에게 적합한 상품을 고르면 된다.

연금보험은 매월 안정적인 현금흐름을 만들 수 있어 이상적인 노후 준비 방안으로 꼽힌다.
45세 이상이면 연금을 수령할 수 있어 은퇴 후 소득 공백기에도 유연하게 대처할 수 있다.
5년 이상 납입하고 10년 이상 유지하면 월 납입금액 150만원 한도에서 이자소득세가 비과세되는 것도 장점이다.

연금보험의 보장자산은 노후생활비와 의료비, 간병비 등 필요자금을 예측해 보고, 배우자가 홀로 지내는 기간까지 고려해 여유 있게 확보하는 것이 좋다.

개인연금보험은 수령 방법에 따라 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형 등으로 구분된다.
이때 연금 수령 기간은 최대한 길게 하도록 하자.
종신연금형을 선택하면 평생 동안 매월 연금을 받을 수 있어 장수 리스크에 대비하는 최적의 대안이 된다.

생명보험사의 종신형 연금보험 등 평생 동안 연금을 받을 수 있는 상품을 선택하는 것이 적절하다.

■연금보험
연금보험은 연금을 받을 때 소득세를 내지 않고 이자소득에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있는 상품을 말한다.

연말정산 시 세액공제 혜택은 받을 수 없지만, 일정 조건을 충족하면 최종적으로 연금을 받는 시기에 세금을 한 푼도 내지 않고 전부 받을 수 있다.

일정 조건은 △보험료 5년 이상 납입, 보험계약 10년 이상 유지 △월 납입금이 1인당 150만 원 이하 △사망 시까지 보험금을 연금 형태로 수령 등이다.

이런 요건이 충족되면 보험 차익에 대한 이자소득세를 떼지 않기 때문에 타 연금상품보다 상대적으로 받을 수 있는 연금수령액이 많아지는 장점이 있다.
세금 걱정 없이 노후에 더 많은 연금액을 수령하고 싶을 때 유리한 상품이다.

연말정산 때 세액공제를 받고 수령 시 소득세가 부과되는 연금저축보험과 달리 연금보험은 보험료 납입기간에 세제혜택이 없는 대신 5년 이상 불입하고 10년 이상 유지하면 보험차익에 대한 이자소득세 15.4%를 면제받을 수 있다.
연금 개시 후 조기에 사망하는 경우 남아있는 연금액은 상속이 가능하며, 45세부터 수령이 가능해 은퇴 후 안정적인 현금흐름을 확보할 수 있다는 게 장점이다.

연금보험은 연말정산 혜택을 받지 않는 주부나 학생, 연금 수령 시 금융소득종합과세 대상자 등에게 적합한 상품이다.

■연금저축보험
일반적으로 연금저축보험은 노후연금 준비뿐 아니라 연말정산까지 한 번에 대비할 수 있는 상품이다.
관련세법 충족 시 매년 최대 52만~66만 원까지 세액공제를 받을 수 있기 때문이다.

연금저축보험은 연간 납입보험료 최대 400만 원까지 세액공제 혜택이 가능하다.
총급여가 5500만 원 이하 근로자 또는 종합소득 4000만 원 이하 거주자라면 보험 납입금액의 16.5%, 최대 66만 원의 세액공제 혜택을 받을 수 있다.

총급여 5500만 원 초과 근로자 또는 종합소득 4000만 원 초과 거주자의 경우 보험 납입 금액의 13.2%, 최대 52만8000원까지 세액공제 혜택이 주어진다. 총급여가 1억2000만 원 초과 근로자 또는 종합소득 1억 원 초과 거주자는 연 300만 원 한도의 13.2%, 최대 39만6000원까지 세액공제 혜택이 적용된다.

만 50세 이상이면 연간납입료의 최대 600만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있어 최대 99만 원까지 절세가 가능한 상품이다.

비과세 혜택은 받지 못하지만, 연금저축보험에 가입해 보험료를 납입하는 동안 소득공제혜택을 받을 수 있다는 장점이 있다.

단, 가입 후 5년 이내 중도해지 시 그동안 세액공제 혜택을 받은 보험료 총액에 대해 16.5%의 기타소득세가 부과된다. 이미 연금을 수령했다면, 이자소득세 3.3~5.5%도 내야만 한다. 반드시 5년간은 유지해야만 손해를 보지 않는 만큼 자신이 가용할 수 있는 자금 범위 내에서 가입하는 것이 중요하다.

연금저축보험은 세액공제 혜택 때문이더라도 연말정산을 하는 직장인이나 자영업자 등에게 적합하다.

체계적인 노후 준비를 위해 전문가와 상담하는 것도 좋은 방법이다.

포인트클립
연금보험
젊은 시절부터 소득 일부를 적립하거나 퇴직금으로 활용해 경제활동이 중단된 은퇴 후에 연금을 수령 함으로써 노후의 안정적인 생활자금 마련을 위한 상품.

연금저축
개인의 노후생활자금 준비를 지원해주기 위해 정부에서 매년 세제혜택을 제공하는 상품
보험사뿐만 아니라 은행,증권등 타 금융회사이서도 가입할 수 있는상품


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